根據衛福部健保署2025年1月統計，目前國內重大傷病有效領證數超過106萬張，平均每3分鐘就有1人申請，且其中需積極或長期治療之癌症比例最高，數量高達48萬張。此外，根據2022年身心障礙人口統計，64歲以下的比重超過五成，顯示長期照護需求逐年增加。
國泰人壽分析，以平均數據來看，長照每年費用高達120萬元，讓許多家庭面臨沉重負擔。專家建議，搭配重大傷病險與實支實付型醫療險，可有效減輕財務壓力。
長照險保額有限，搭配重大傷病險補足缺口
以南山人壽統計，保戶投保長照險的長照分期保險金平均為31萬元，相當於每月2.5萬元，但實際長照費用依看護、長照機構、醫療與生活開銷不同，每月可能高達11萬元，且未來仍可能因通膨攀升。
華瀚保經資深副總蘇桔明表示，長照險因需長期給付，導致保費高昂，影響投保意願。因此，保險公司推出短年期或定期型重大傷病險，降低保費成本，以提升投保率。例如，重大傷病險多為一次給付型，涵蓋22大類、300多項細項疾病，投保後若取得健保重大傷病卡或醫療機構診斷書，即可一次性領取理賠金，靈活運用於治療或生活開支。
面對高額醫療費，實支實付險搭配自負額保險更有效
隨著癌症年輕化與高階醫療技術進步，患者治療成本也大幅提升。富邦產險資深副總曾義陽指出，癌症治療常涉及高價標靶藥物與先進手術費用，即使擁有基本住院醫療保險，市場上實支實付險的住院保額約為3萬至20萬元，難以負擔動輒百萬的治療費用。
過去，保戶可購買多張實支實付險，以補足醫療費用缺口，甚至選擇單人病房，減少等待時間。但目前僅能購買一張實支實付險，因此，專家建議將住院保額提高，並搭配「自負額保險」，即根據保單條款，若未透過健保支付醫療費用，保險公司將依限額比例理賠。
蘇桔明補充：「過去保險公司提供85%理賠比例，但目前多降至70%至65%，民眾在購買保單時，應特別留意自負額的理賠比例，避免實際報銷金額過低，影響治療品質。」
單身與亞健康族群，應提早規劃長照險
南山人壽商品研發副總游乃穎提醒，長照需求高的族群，如單身族、頂客族，以及希望維持生活品質、安享晚年的族群，應提早投保長照險，減少未來財務壓力。此外，對於高血壓、高血糖、高血脂等代謝症候群族群，部分保險公司也推出適合「弱體族群」的健康險商品，如南山人壽Hold助糖定期醫療保險與健康e守護終身保險，透過外溢機制鼓勵良好健康習慣，並設定每月至少5萬元的長照保障額度，確保未來醫療與生活支出無後顧之憂。
保單配置需要靈活，定期檢視保障內容
專家建議，民眾每年應檢視現有保單，確認是否滿足長期醫療與長照需求，並根據預算適時調整保額。富邦人壽資深副總黃國祥表示「如果預算充裕，可增加保障額度；若預算有限，則應優先補足最需要的風險缺口，如透過一年期定期附約加強保障。」長照與醫療費用不斷上升，透過長照險、重大傷病險與實支實付醫療險的搭配，能有效降低財務壓力，確保醫療與生活品質不受影響。